صناديق التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية.

Share

|

جميع شركات التأمين في الولايات ال 50 للولايات المتحدة وتخضع للمؤسسة العامة للتأمين وقوانين الدول التي يتم فيها المرخص لها بالعمل. مع استثناءات محدودة ، فإن جميع الشركات كتابة الملكية تنظم تحت إدارة التأمين الخسائر ، وأنظمة التأمين على الحياة البحرية ، وفقا لاحتياجات الدولة المحلية.

خلافا لأسهم هذه الشركة ، وهي شركة التأمين المتبادل هي شركة تملكها وتديرها لحاملي وثائق التأمين. ذلك هو شكل من أشكال التأمين حيث كان كل شخص مؤمن عليه ، عن طريق دفع المبلغ المحدد في صندوق مشترك ، ويشارك بصورة جماعية مع الأشخاص المؤمن عليهم الآخرين في بتعويض جميع الآخرين ضد الخسارة. والشخص المؤمن عليه الحق في حضور الرنين policyholders'mee والتصويت على كل الأسئلة التي تنشأ بما في ذلك انتخاب أعضاء مجلس إدارة الشركة من المخرجين.

اول شركة تأمين مشتركة ناجحة في الولايات المتحدة كان هناك حريق شركة التأمين التي نظمت في فيلادلفيا ، بولاية بنسلفانيا ، في عام 1752. أنها لا تزال في اطار عملية لهذا اليوم كمؤسسة قويا بصورة استثنائية. على أنه تم تسديد أقساط التأمين مرة من قبل الأشخاص المؤمن عليهم في شكل تقييمات دورية ، وتحسب لتغطية المبلغ الفعلي للخسائر والنفقات التي تكبدتها الشركة. بعض الشركات الصغيرة المتبادلة تزال تعمل حتى اليوم على أساس التقييم. معظم الشركات المشتركة في هذا البلد ، ومع ذلك ، الآن تهمة قسط ثابت ، وعادة ما يدفع مقدما. معدلات تصنف حسب نوع الهيكل والبناء ، وحماية والإشغال ، أو استخدامها. كل شركة التأمين المتبادل مخول ، بموجب ميثاق الأمم المتحدة التي تصدرها الدولة التي هو مقيم ، لتوفير التأمين ضد المخاطر المختلفة والمحددة على النحو المبين في الشركة من عقد التأسيس. المتبادل شركات التأمين على الحياة تقتصر على فئات يستطيعون تغطية الاكتتاب ، وهما الحياة والتأمين الطبي والمستشفيات. انهم لا يستطيعون المسألة تغطي سياسات الملكية (الرابطة الوطنية لشركات التأمين المستقلة 1993).

وبالمثل ، يمكن أن الملكية المتبادلة وشركات التأمين خسائر لا تصدر بوالص التأمين على الحياة ، بل هي على وجه التحديد محدودة بسبب مقالاتهم على الاكتتاب في التأمين ضد الأضرار الناجمة عن مخاطر مثل الحرائق والبرق والرياح والبرد ، الخ التأمين ضد مخاطر إضافية من الانفجار ، أو أعمال الشغب المدني هياج والطائرات والمركبات ، والتخريب أو الانحراف الخبيثة ، وسرقة وملحقات عديدة من التغطية الأساسية من هذا القبيل.

باعتبارها شركة التأمين المتبادل تحسن وضعها المالي ، قد يكون الحصول على ترخيص لخطوط إضافية لضمان تغطية التأمين. كثير من هذه الشركات قد أصبحت الآن 'line'writers متعددة ، على الرغم من أنه لا تزال هناك' speciality'compani دإط الاكتتاب في التأمين ضد المخاطر واحد مثل ضرر البرد ، وزراعة المحاصيل أو أضرار في الممتلكات الناجمة فقط عن الأعاصير والزوابع والأعاصير والعواصف أو البرد .

التنظيم من قبل وزارة الخارجية من التأمين يمكن أن تكون واسعة النطاق. الموافقة على معدلات التأمين على الإدارات ، وأشكال وصيغ السياسة التي قدمتها كل شركة. انهم عملاء الترخيص والإشراف على أنشطتها ؛ يشرفون الودائع الالزامية للأصول من قبل الشركات العاملة داخل حدود الدولة ، والحفاظ على الودائع مثل الحماية لحاملي وثائق التأمين في الدولة. وتحتفظ كل دائرة الموظفين في المحاسبين المؤهلين الذين دوريا فحص جميع سجلات الشركات التي تتعامل في ولايتها القضائية. القوانين التي تحكم عمليات شركة التأمين هي التي وضعتها الهيئة التشريعية في كل دولة وتدار من قبل وزارة التأمينات. على الرغم من أن هذا الإجراء قد يتسبب في تفاوت من دولة إلى أخرى ، صعوبة تذكر هي التي تواجهها الشركات.

تقريبا جميع شركات التأمين المتبادل المطلوبة لملف بيانا سنويا نهاية كل عام مع وزارة التأمين في كل دولة من حيث أنها مخولة إصدار السياسات. بينما بعض الشركات الصغيرة يقدم نماذج بسيطة تتضمن معلومات محدودة ، ومعظم شركات التأمين ، والأسهم المتبادلة ، المطلوبة لملف سنوي البيان شكل تصميمها والتي وافقت عليها الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين) ، والتي تتكون من كل من مفوض الدولة التأمين. ورؤيا هي منظمة القوية التي تناضل من أجل التوحيد في القرارات التنظيمية والأشكال ، وكذلك في القوانين التي تحكم صناعة التأمين في الولايات المتحدة. و'اتفاقية form'an بيان nual هو 55 صفحة وثيقة معقدة تتطلب معلومات مفصلة النسبي لدخل الشركة الممتازة ، والخسائر والنفقات والاستثمارات والاحتياطيات والأصول خلال السنة التي كان يودع. البيان السنوي هو مفيد في تحديد نجاح أو فشل الشركة ووضعها المالي وتشكل الأساس لفحوص دورية المقرر أجرتها أقسام التأمين.

حاليا لحكومة الولايات المتحدة لا يفعل سوى القليل في سبيل تنظيم صناعة التأمين. بدلا من ذلك ، والمبادئ التوجيهية التي تنظم الفيدرالية مناطق كثيرة من شركات التأمين قد أنشئت. فمن عادة ما يصل إلى حكومات الدول المختلفة على اتباع هذه المبادئ التوجيهية. من أجل الحفاظ على سيطرة الدولة وتنظيمها والتأمين ، ويحدد كل الإجراءات التشريعية وفقا للتوجيهات الاتحادية (الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين 1992). الشعور بأن التأمين غير قادرة على توفير مرافق ملائمة ، فإن الحكومة الفدرالية لا توفر تغطية تأمينية في مناطق الكوارث مثل الفيضانات ، والجريمة ، وكلها لخطر تلف المحاصيل ، والحماية الطبية للمسنين أو التأمين على الحياة لأفراد القوات المسلحة. بالإضافة إلى ذلك ، جميع شركات التأمين التي تخضع لقواعد وأنظمة دائرة الإيرادات الداخلية ، والتي لها بعض الإجراءات الخاصة التي تنطبق على دفع الدخل الاتحادية من قبل شركات التأمين المتبادل.

في مزرعة mutual'compri إس إي إس جزء مهم من صناعة التأمين المتبادل في الولايات المتحدة اليوم. هذه الشركات قد نظمتها مجموعات من المزارعين تسعى جاهدة لحماية نفسها في بيئتها الريفية ، ومعظمهم خلال الجزء الأخير من القرن التاسع عشر. وعادة ما تعمل هذه الشركات في منطقة محدودة من وحداتها السياسية ، مثل بلدة (36 ميلا مربعا). أنها قدمت في الأصل إلى تأمين المساكن والمزارع خارج المباني والكنائس الريفية وقاعات الاجتماع و، في وقت لاحق لالمنقولات ضد اثنين فقط من الأخطار : النار والبرق. في العديد من إدارات الدول التأمين لم تنظم هذه الشركات بموجب قوانين الشركات الاتحادية ، لكنها لم تتلق السلطة وفقا لقوانين الشركات في تلك الدولة. أنها تعمل بدقة على أساس التقييم في العدد والكمية المقررة يقتصر فقط بواسطة مقدار الخسارة التي تكبدتها الشركة أعضاء. العديد من صناديق التأمين التبادلي المزرعة لا تزال تعمل على هذا الأساس. وبالتالي وضعت قيود ، وأنها لا تزال تؤمن فقط ضد أخطار الحريق والصواعق والعرض المحدود التغطية الموسعة. هذه الشركات ، من خلال ترتيبات مع أكبر صناديق التأمين التبادلي الاكتتاب عاصفة والبرد ، والمسؤولية تجاه الطرف الثالث والملحقات الأخرى ، قادرة على الاستمرار في الخدمة لحاملي وثائق التأمين في المناطق الريفية.

على مر السنين ، ولكن ، وغيرها من الشركات المتبادلة ، ومرة واحدة تصنف صناديق التأمين التبادلي الزراعية ، وتوفير التأمين في المناطق الريفية فقط ، نمت والآن الاكتتاب معظم الممتلكات والحوادث خطوط. قوانين التأمين لكثير من الدول لا تزال محدودة للغاية فيما يتعلق بتنظيم عملية الاكتتاب ، في المناطق الريفية الصغيرة. كشركة نظرا المتبادلة زادت الموجودات أصبح من الضروري لأنها تعمل بموجب الفصل مختلفة من قانون التأمين ومن ثم يقدم إلى تنظيم الإدارات.

جميع شركات التأمين العاملة المتبادلة في الولايات المتحدة ، مع بعض الاستثناءات نهائية ، وإنتاج الأعمال في إطار نظام الوكلاء المستقلين أو 'captive'agents. والاستثناءات هي :

1 مكتتبي التأمين المباشر التي موظفيها من خلال بيع المباشر للجمهور وليس ، بالتالي ، عن طريق وكلاء أو وسطاء مستقلين ؛

2 تلك الشركات الزراعية المتبادلة التي تعتمد على أعضاء مجالس إدارتها من أجل الانتاج والخدمات لقطاع الأعمال ؛ و

3 في تلك الحالات التي يكون فيها المدير يتعهد جميع السياسات للشركة.

كما أن العديد من الدول بسن قوانين تشترط الترخيص من وكلاء ولكن هذه الاستثناءات أصبحت أقل وأقل ، مما أدى إلى وكلاء أكثر دراية مهنية.

كما احتياجات الجمهور تأمين تصبح أكبر يصبح أكثر صعوبة بالنسبة للشركة أصغر المتبادلة التأمين لتوفير التغطية اللازمة. في بعض المناطق من صلاحيات الهيئات التنظيمية ، والإدارات والتأمين ، وانحسرت ، ولكن في مناطق أخرى من رجال الأعمال هم أكثر اتساعا. من خلال عمليات الدمج وإعادة التأمين وضمان مزيج من السياسات ، والتأمين المتبادل قد حافظت على موقف قوي في الولايات المتحدة. حاليا هناك ما يقرب من 1،800 شركات التأمين المتبادل العاملة في الولايات المتحدة ، وكثير منها أكثر من 100 عاما.

---